Как объявить себя банкротом по ипотеке

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Как объявить себя банкротом по ипотеке

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html

Банкротство физических лиц при ипотеке

Как объявить себя банкротом по ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К физическим лицам, задолжавшим по выплате ипотечного кредита, применяется стандартная процедура банкротства. Одна из особенностей процесса заключается в том, что при наличии нескольких займов невозможно заявить себя на признание банкротом по одному из них. Все долги граждан учитываются по совокупности.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат.

Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае.

Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему.

Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия.

В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации.

Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2021 году

Как объявить себя банкротом по ипотеке

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.

Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.

В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.

Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.

Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.

В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.

Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

  • одежда;
  • обувь;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспорт, принадлежащий инвалиду;
  • предметы первой необходимости;
  • топливо для обогрева жилья;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Источник: https://SocPrav.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke

Банкротство физических лиц при ипотеке: можно ли объявить заемщика несостоятельным при наличии залоговой квартиры, что будет с имуществом супругов?

Как объявить себя банкротом по ипотеке

/ Банкротство / Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон.

С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Порядок признания несостоятельности по закону

Для того чтобы получить статус банкрота, гражданину необходимо обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. В связи с тем, что подача иска – не сложная задача, с каждым годом появляется все больше желающих это сделать, однако, спешить в таком деле однозначно не стоит. Если не учесть все основные требования и условия, положение должника может только ухудшиться.

Перед принятием окончательного решения, рекомендуем всем заёмщикам тщательно ознакомиться с положениями закона «О банкротстве физических лиц» и учитывать, что:

  • Должник на момент подачи заявления обязан иметь непогашенные обязательства в размере более 500 тысяч рублей;
  • Период просрочки по платежам допускается только свыше трех месяцев;
  • Сделки по отчуждению имущества, проведенные за предшествующие три года, могут быть оспорены, если они нарушили интересы кредиторов;
  • Заемщику с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче новых займов, поскольку по решению суда у него возникает обязательство предупреждать новых кредиторов о своем статусе;
  • На время проведения процедуры заявитель не сможет покидать пределы страны;
  • После объявления о финансовой несостоятельности гражданин лишается независимости в части распоряжения денежными средствами.

Инициировать процедуру банкротства вправе как сам неплательщик, так и кредиторы (банки, заемные организации), если есть основания полагать, что погашения долга не наступит в ближайшее время.

Когда все условия были соблюдены, суд начнет рассматривать дело в течение двух месяцев, поэтому стоит быть готовым к тому, что при наличии у должника какого-либо имущества, оно, как правило, реализуется в рамках конкурсного производства на торгах.

Можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотечной квартиры?

Один из самых часто задаваемых юристам вопросов: «можно ли объявить себя банкротом, если начались проблемы с банком по ипотеке?» Законом не запрещено проведение процедуры в отношении физических лиц, у которых есть ипотечная квартира.

Однако стоит понимать, что залоговая недвижимость с большой долей вероятности перейдет в собственность банка, который выдавал на нее кредит.

Именно потому ипотека при банкротстве физических лиц является отягчающим обстоятельством, ведь заемщик всеми силами ищет способ, как сохранить единственное жилье, а не потерять его.

На практике встречаются несколько вариантов развития событий, когда должник при наличии ипотечной квартиры может признать себя банкротом, не сильно рискуя своим жильем.

Пример 1. Гражданин своевременно вносит все платежи за залоговую недвижимость, однако, параллельно пришлось набрать множество кредитов и займов, задолженность по которым превысила 500 тысяч рублей.

При открытии производства банк, в котором была взята ипотека, не станет включаться в общий список кредиторов, поскольку его интересы не нарушались. Таким образом, квартира не будет участвовать в распределении имущества.

Пример 2. У физического лица есть постоянный доход, но его не хватает на то, чтобы погашать все долги, включая ипотеку.

На первых стадиях банкротства заемщик вправе предъявить данные о своей заработной плате и попросить о реструктуризации.

Этот способ позволяет продолжить выплаты по кредитам на более выгодных и посильных условиях, а самое главное – избежать реализации своего имущества на торгах в рамках конкурсного производства.

Что будет с недвижимостью и как ее сохранить?

После того как мы определили, можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотеки, необходимо разобраться, что будет с залоговой квартирой в случае начала процедуры и как сохранить право на дальнейшее проживание в ней. По закону залоговое жилье всегда переходит в собственность и пользование кредиторов, даже если в ней проживали с детьми, однако, у должника есть шанс отсрочить наступление этого момента.

Основные способы, которые позволят не отдавать сразу жилье банку:

  • Провести реструктуризацию задолженности;
  • Затягивать проведение торгов для дальнейшей реализации недвижимости;
  • Попытаться найти своих покупателей квартиры и в дальнейшем произвести обратный выкуп.

Если рассматривать вариант, когда у заемщика есть просрочки по такому кредиту, но при этом его постоянный ежемесячный доход позволяет планомерно осуществлять платежи при условии их снижения, то оставить себе квартиру можно, попросив о реструктуризации долга. Если банк согласится на предложенные условия, то должник получит возможность начать взаимодействие с чистого листа, без коллекторов и потери жилья.

В случае, когда помочь неплательщику уже нечем, остается вариант, при котором он намеренно препятствует проведению торгов. Для этого потребуется в судебном порядке просить об отсрочке исполнения решения или подавать возражения относительно выставления квартиры на продажу по чрезмерно заниженной стоимости.

Последствия банкротства для супругов и детей

В России широко распространена ситуация, при которой на залоговую квартиру претендует не только банк, но и у супруга с детьми возникает право пользования данной недвижимостью. Многие молодые семьи используют материнский капитал, выдаваемый за рождение ребенка, в счет погашения кредита, после чего у несовершеннолетних лиц обязательно появляется доля в этом жилом помещении.

Сертификат на материнский капитал формирует неотчуждаемую долю ребенка в квартире, что существенно осложняет процедуру продажи такого жилья даже на торгах.

Несмотря на это обстоятельство, судебная практика складывается таким образом, что ни у супруга, ни у несовершеннолетних детей не остается законного права пользования ипотечной квартирой, если кредитор изъял ее по решению суда.

На вопрос о том, что будет с долей ребенка в проданном жилье, закон дает ответ, согласно которому по достижению совершеннолетия гражданин сможет обратиться с исковым заявлением в суд об обязательном выделе доли и даже прописаться уже, по сути, в чужом жилье.

Заключение

Для многих заемщиков по ипотеке просроченный платеж представляется страшным сном, однако, для многих это часто становится настоящей реальностью.

Практика складывается таким образом, что по суду банк всегда может изъять залоговую квартиру и выселить бывших заемщиков, и тогда процедура банкротства становится единственным выходом из сложившейся ситуации.

В рамках рассмотрения такого дела должник может попросить о последнем шансе и предложить кредитору реструктуризацию долга, что позволит избежать выселения.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/ipoteka-pri-bankrotstve-fizicheskih-lits.html

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Как объявить себя банкротом по ипотеке

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 
  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Обновление 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

Общий итог. 

В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

ВНИМАНИЕ! Появилась свежая положительная практика по исключению ипотечной квартиры в процедуре банкротства. Приглашаем на бесплатную консультацию по вопросу банкротства одного из супругов с сохранением ипотеки.

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.