Процедура банкротства при ипотеке

Содержание

Банкротство при ипотеке в 2020 году – как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве?

Процедура банкротства при ипотеке

Кстати: Мы проводим онлайн-консультации.
Надёжно, экспертно, конфиденциально. Подробнее

Покупка квартиры в ипотеку обычно предполагает принятие на себя заёмщиком достаточно длительных кредитных обязательств. Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на 10-20 лет, однако встречаются и более внушительные сроки.

Предположить, как изменится финансовая ситуация в стране и у него лично через 10 лет, заёмщику, конечно же, достаточно сложно. Тем не менее, как показывает практика, произойти может, что угодно: внезапная потеря работы, непредвиденные расходы на лечение, обвал рубля, введение карантинных мер.

В ситуации, когда платить по ипотеке становится особенно трудно, заёмщик готов пойти на многое только ради того, чтобы ипотечную недвижимость не забрали, ведь зачастую она является для него и членов его семьи единственным жильём.

В этой статье мы отвечаем на самые популярные вопросы должников-ипотечников: всегда ли выгодно банкротство, если есть ипотека? Что происходит с ипотечной квартирой в процедуре несостоятельности? Есть ли возможность её спасти?

Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?

Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему  правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.

Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.

Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.

У заёмщика Алексея есть ипотечный кредит сроком на 20 лет. Он исправно платил по кредиту первые 3 года, однако впоследствии потерял работу. В стране случился экономический кризис, и работу с заработком, комфортным для погашения ипотеки, Алексей больше найти не смог.

Понимая, что больше платить по кредиту он не сможет, Алексей решил продать квартиру. На тот момент рыночная стоимость его жилья была выше, чем оставшаяся сумма кредита. Алексей продал квартиру и погасил долг по ипотеке, не прибегая к процедуре банкротства.

В данной ситуации заёмщик поступил оптимальным для него образом.

В ситуациях, когда долг по кредиту не превышает цену жилья, по которой его можно продать, вероятнее всего лучшим решением будет продажа ипотечной недвижимости.

В таком случае заёмщик не понесёт расходы на финансирование банкротства, не будет испытывать неудобств, которые влечёт за собой данная процедура и, в конце концов, не испортит свою кредитную историю, оставляя, таким образом, себе второй шанс на покупку недвижимости в кредит. Безусловно, такой вариант также влечёт некоторые отрицательные для заёмщика последствия: он буквально уходит в минус, поскольку теряет деньги, направленные на первоначальный взнос по квартире и на погашение ипотечных платежей.

Банкротство

Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах.

В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры. Платить по ипотеке Елене было нечем, поэтому у неё начались просрочки по кредиту.

Елена решила подать в суд заявление о признании себя банкротом.

В случае, когда долг по ипотечному кредиту превышает рыночную стоимость квартиры, наиболее целесообразным решением проблемы будет процедура банкротства.

Рано или поздно после просрочек по оплате ипотечного кредита, банк подаст в суд на заёмщика для взыскания денежных средств по кредиту и обращения взыскания на ипотечную квартиру. После вынесения судом решения, начнётся процедура исполнительного производства, в результате которой жилое помещение заёмщика либо будет продано с торгов, либо перейдёт в собственность банка.

Между тем долг заёмщика перед банком списан не будет даже после того, как квартира будет продана.

В такой ситуации у гражданина-должника может возникнуть большое количество проблем, например, все денежные средства, находящиеся на его счетах, могут заблокировать, а на автомобиль может быть наложен арест.

При таких условиях единственным способом вырваться из долговой кабалы и не платить за жилое помещение, которое уже забрали, является процедура банкротства. 

Однако из любого правила есть исключения, и в некоторых подобных случаях можно обойтись и без процедуры несостоятельности.

Описать все нюансы таких ситуаций в небольшой статье достаточно трудно, поэтому рекомендуем обращаться за консультацией к профильным специалистам в том случае, если вы не знаете, каким образом лучше будет поступить.

Юристы обязательно помогут вам найти правильный выход из ситуации с минимально возможными финансовыми потерями. Звоните: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

 В некоторых случаях будет выгоднее продать ипотечную недвижимость, не прибегая к процедуре банкротства.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?

Как уже ранее упоминалось, процедура банкротства влечёт за собой продажу ипотечной квартиры. Процедура при этом примерно следующая.

После того, как суд признает гражданина банкротом, он вводит процедуру реализации имущества. Обычно данная процедура вводится сроком на 6 месяцев.

В течение 2 месяцев после признании гражданина несостоятельным, его кредиторы отправляют в суд заявления, в которых указывают, что должник задолжает им определённую сумму денежных средств, и просят включить их в реестр требований кредиторов должника.

Банк, в котором заёмщик брал кредит на ипотечное жильё, помимо этого, просит в заявлении включить его в реестр требований кредиторов, как залогового кредитора, поскольку его требования обеспечены ипотекой.

В ходе процедуры реализации имущества, назначенный для ведения дела финансовый управляющий выявляет имущество должника, в состав которого, в том числе, входит и ипотечная недвижимость. После проведения всех необходимых мероприятий, управляющий выставляет ипотечное жильё на продажу.

Для целей реализации имущества банкрота проводятся публичные торги. Участвовать в таких торгах может практически любой желающий.

Финансовый управляющий публикует сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве о том, что намечается продажа ипотечного имущества.

Начальную стоимость определяет залоговый кредитор, то есть банк, но это не мешает должнику или управляющему оспорить в суде назначение какой-либо цены, в том случае, если они не согласны с ней.

Далее проводятся сами торги, в результате которых выигрывает тот участник, который предложит наибольшую цену. Если никто не подал заявку на участие в торгах, они признаются несостоявшимися. После этого проводятся ещё одни торги.

Если и в этом случае торги не состоятся, управляющий предложит залоговому кредитору (банку) оставить ипотечное имущество за собой. Это означает, что ипотечное имущество будет передано в собственность банка, а заёмщик потеряет какие-либо права на квартиру.

 В ходе банкротства ипотечная недвижимость подлежит продаже с торгов.

Как сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке?

Возможность сохранить квартиру, которая находится в залоге у банка, существует, причём способы, о которых речь пойдёт далее, вполне законные.

Ошибка банка

Как ранее уже упоминалось, для того чтобы банк смог получить какие-либо денежные средства по итогам продажи имущества должника-банкрота, он должен подать в арбитражный суд заявление.

В этом заявлении банк указывает сумму и основания долга гражданина.

Если кредитное обязательство обеспечено ипотекой, банк также просит в заявлении включить его требования в реестр требований кредиторов, как обеспеченные залогом (ипотекой). 

Если же банк, в котором у заёмщика есть ипотека, не сделает этого, например, забудет попросить суд включить его требования, как обеспеченные залогом имущества, или вовсе пропустит срок для подачи такого заявления, то жильё в ипотеке приобретает исполнительский иммунитет. Если впоследствии должник будет освобождён от обязательств, ипотека прекратит своё действие. Таким образом, у гражданина останется в собственности ипотечное жильё, а его долги будут списаны.

Однако в практике такие ситуации встречаются крайне редко. Кредитные организации тщательно следят и стараются организовывать свою работу таким образом, чтобы не допускать каких-либо ошибок. Между тем, иногда в работе банков случаются «проколы», но сильно рассчитывать на них не стоит.

Выкуп квартиры с торгов

Такой вариант сохранения ипотечной квартиры в собственности должника может показаться сперва несколько странным, ведь у банкрота и так много долгов, а купить квартиру с торгов можно только за «живые» и не такие маленькие деньги. 

Не стоит торопиться. Данный способ вполне «рабочий» и даже пользуется популярностью у тех банкротов, которые хотят во что бы то ни стало сохранить свою ипотечную квартиру. 

Механизм примерно такой. Обращаясь в суд с заявлением о банкротстве сам гражданин и его финансовый управляющий досконально следуют букве Закона, что, естественно, влечёт максимальное затягивание процедуры банкротства, при этом используются всевозможные «манёвры», но строго в рамках правового поля, очерченного законодательством о банкротстве.

Например, в деле о банкротстве сначала вводится процедура реструктуризации долгов, а только затем процедура реализации имущества. Такой способ растягивает процедуру банкротства на 1,5-2 года. Эти полтора-два года обычно достаточны для мобилизации финансовых ресурсов должника и получения помощи от близких и родственников с целью спасти любимый дом.

В ходе процедуры продажи ипотечной недвижимости банкрота, стоимость её неоднократно снижается, в результате чего может дойти даже до половины её рыночной стоимости. Обычно сделка по выкупу ипотечной квартиры банкрота оформляется третьими лицами.

Особо переживать за то, что квартиру на торгах в итоге может выкупить кто-то другой не стоит. Безусловно, такой риск всегда существует, но обычно в торгах по продаже ипотечного имущества банкротов в силу специфики процедуры и сделки участвует не так много претендентов.

Помощь при банкротстве с ипотекой

Таковы самые распространённые способы сохранения ипотечного имущества банкрота в его собственности. Второй, наиболее популярный, способ, требует применения специальных юридических познаний, поскольку сопровождается различными законодательными нюансами и трудностями. 

Поэтому настоятельно рекомендуем вам в случае возникновения вопросов, связанных с ипотечной недвижимостью в процедуре банкротства, консультироваться с профильными юристами. Специалисты «Планеты Закона» имеют большой опыт юридического сопровождения дел по банкротству, в том числе граждан с ипотечной недвижимостью. Звоните по номеру: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

Источник: https://www.planeta-zakona.ru/blog/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke.html/

Банкротство физических лиц при ипотеке 2021: что будет с квартирой?

Процедура банкротства при ипотеке

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Банкротство физических лиц при ипотеке

Процедура банкротства при ипотеке

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Можно ли оформить банкротство при ипотеке: для физических лиц, единственное жилье, как сохранить квартиру, дадут ли ипотеку после банкротства

Процедура банкротства при ипотеке

Банкротство при ипотеке – возможность избавиться от финансового бремени путем продажи личного ценного имущества.

Данная процедура носит радикальный характер: заемщика освободят от всех кредитных обязательств и даже могут списать часть долга просто так.

Прежде чем объявить о финансовой несостоятельности, необходимо тщательно изучить правовую базу и четко понимать, какую выгоду можно извлечь.

Нормативная база

С юридической точки отношения заемщика и банка-залогодержателя регулируют несколько нормативно-правовых актов:

  1. N102-ФЗ «Об ипотеке».
  2. ГК РФ (гражданский кодекс).
  3. ГПК РФ (гражданско-процессуальный кодекс).
  4. N127-ФЗ «О несостоятельности».

Право оформить банкротство при ипотеке физические лица получили после 2015 года, оно регламентировано №127-ФЗ. Ранее граждане России не могли заявлять о финансовой несостоятельности.

При наличии ипотеки частное лицо может объявить себя банкротом, если:

  • Совокупный размер долга превышает 500 тыс. рублей. Когда стоимость имущества ниже этой суммы, допустимо заявить о банкротстве и с меньшей задолженностью.
  • Просрочки по долгам превышают срок в 3 месяца.
  • Суд доказал объективность факторов, которые повлекли несостоятельность. К таковым относят утрату работы, потерю трудоспособности, серьезные заболевания близких родственников, различные форс-мажорные ситуации: пожар, авария и другие.

Заявление о признании себя банкротом физическое лицо может подавать самостоятельно либо через уполномоченных лиц – конкурсных управляющих.

Банкротство и ипотека

Банкротство не отменяет обязательств по оплате кредитной задолженности. Оно позволяет списать часть займов и выплатить долги за счет реализации имущества. Ипотечная квартира или дом входят в список объектов, подлежащих продаже.

К этой процедуре часто прибегают в сложных финансовых ситуациях:

  1. Если оформлена валютная ипотека и после изменения курса стоимость кредита в рублевом эквиваленте многократно превосходит фактическую цену недвижимости. В таком случае выплата может быть непосильной и нецелесообразной, особенно когда до окончания действия договора более половины срока.
  2. Если физическое лицо не способно в полной мере платить ежемесячные взносы по жилищному кредиту, либо образовались длительные просрочки.
  3. Если заемщик исполняет обязательства по ипотечному займу, но возникают просрочки по иным кредитным договорам (потребительский, автокредит, кредитная карта, крупный товарный кредит).

Процедура банкротства предполагает закрытие всех кредитных соглашений, оформленных на физическое лицо. Исключений нет, даже если часть займов исправно выплачивается по графику.

Срок действия договоров на кредиты, кредитные карты автоматически подходит к концу, независимо от предмета финансирования.

Остается два варианта: оплатить долг за счет личных сбережений или погасить деньгами, вырученными после реализации имущества.

Распределение средств, полученных от продажи имущества, осуществляется следующим образом:

  • До 80% от суммы направляют в счет погашения ипотеки.
  • Оставшиеся финансы переводят на оплату прочих кредитов, в очередности, установленной законом. Права выбора определенного банка у заемщика нет.
  • Часть денежных средств используется для оплаты текущих счетов, связанных с оформлением банкротства: оценка недвижимости, обеспечение ее сохранности и другими.

Если фактическая задолженность перед банками меньше суммы, вырученной от продажи ипотечной недвижимости, разницу возвращают физическому лицу.

На основании ст. 446 ГПК, при банкротстве физического лица, единственное жилье не может быть реализовано в счет погашения кредитной задолженности.

Но, согласно закону №102-ФЗ, это правило не распространяется на объекты, переданные в залог банку. Поэтому ипотечное жилье во всех случаях подлежит продаже.

Более того, оно точно будет изъято, если долг очень большой и покрыть его за счет реализации иного имущества не удается.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Есть несколько способов сохранить ипотечное жилье в собственности:

  1. Реструктуризация. Она проводится в досудебном порядке либо по решению суда. Как правило, реализация имущества – крайний вариант, изначально суд предложит мирно решать вопрос с ипотечной квартирой.
  1. Привлечение органов опеки, если в доме прописаны несовершеннолетние дети. Этот вариант не гарантирует сохранение недвижимости, но позволит отсрочить момент реализации.

Признать финансовую несостоятельность и сохранить ипотечную квартиру другим способом нельзя. Суть этой процедуры заключается в погашении кредитных долгов за счет тех средств, которые можно получить при реализации имущества.

Блок внимания: Если процедура банкротства запущена, заемщик не вправе самостоятельно производить оплату кредитов. Финансовый управляющий отзовет платежи, следуя установленному порядку. Поэтому такой вариант для сохранения жилья не рассматривается.

Распространено мнение, что сберечь недвижимость можно, если созаемщики и/или поручители продолжат производить платежи в пользу банка. Теоретически это законный способ, если кредитор добровольно отзовет требование.

Такое развитие событий возможно, если остаток долга невелик и третьи лица готовы полностью закрыть задолженность в кратчайший срок.

В ином случае залогодержателю нет смысла рисковать и отказываться от привилегированного положения.

Реструктуризация ипотеки

Иногда кредиторы готовы прибегнуть к реструктуризации в досудебном порядке. Если заемщик активно старается решить вопрос, банки часто идут навстречу. Такой вариант имеет и дополнительные преимущества:

  • Кредитные каникулы на срок до 4 месяцев. Банки дают отсрочку – каникулы, в период которых выплаты не производятся либо оплачиваются только проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки и даже часть начисленных процентов отменяются.
  • Срок выплаты может быть пересмотрен в большую или меньшую сторону.
  • Не исключено снижение процентной ставки.
  • Запрет на привлечение коллекторов.

Процедура банкротства физического лица также включает этап реструктуризации, когда суд предлагает урегулировать вопрос мирным путем. Заемщику разработают график выплаты, при соблюдении которого можно сохранить квартиру. Срок полного погашения долга составит не более 3 лет.

В этом случае к должнику выдвигается ряд требований:

  1. Отсутствие непогашенных судимостей за экономические преступления.
  2. Ежемесячный заработок позволяет производить оплату в соответствии с графиком.
  3. За прошедшие 5 лет физическое лицо не признавали банкротом, за прошедшие 8 лет реструктуризация кредитов не производилась.

Должник и кредитор могут заключить мировое соглашение на любом этапе процедуры банкротства. Это та же реструктуризация, но на более комфортных условиях: сроки устанавливаются по соглашению обеих сторон, недвижимость остается у физлица, процесс признания заемщика несостоятельным приостанавливается.

Привлечение органов опеки

Органы опеки защищают права несовершеннолетних детей, прописанных в ипотечной недвижимости. Их участие поможет, если детей некуда прописать и вселить. Таким образом, можно отсрочить момент продажи квартиры до их совершеннолетия.

Если при оформлении ипотечного кредита использовался маткапитал, доли на детей выделяют после полного погашения задолженности. Поэтому продажа объекта в ходе признания заемщика банкротом не ущемляет права несовершеннолетних.

Юристы рекомендуют привлекать органы опеки, если заемщик оплатил часть кредита средствами материнского капитала, и проживает в квартире с детьми.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Созаемщик несет солидарную ответственность, наравне с основным заемщиком. Если образуются просрочки, банк требует оплаты ежемесячных взносов от каждого участника ипотечного договора.

Проблемы у третьих лиц возникают, если сумма, вырученная от продажи недвижимости, не покрывает долг. Недостающую часть придется выплачивать по графику, установленному вместе с банком, несмотря на фактическое отсутствие объекта кредитования. Избавиться от обязательств созаемщик по ипотеке может, объявив себя банкротами.

Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве

Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.

Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.

Порядок процедуры банкротства следующий:

  1. Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
  2. Назначаются торги по реализации.
  3. На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
  4. Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
  5. Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
  6. Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не дает заемщику привилегий, процедура банкротства проводится на общих основаниях. Более того, отвечать придется не только перед кредитором, но и перед Росвоенипотекой.

Суд может заставить должника возместить ведомству убытки, понесенные при софинансировании военной ипотеки. Погашение осуществляется за счет личных накоплений или продаж личного имущества.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Запрета на оформление ипотечного кредита после банкротства нет. Завершив процедуру, физическое лицо может сразу подать заявку на новый жилищный кредит. При этом в течение 5 лет необходимо уведомлять банки о том, что в прошлом физическое лицо объявляло о финансовой несостоятельности.

На практике лицам, объявлявшим себя банкротами, банки дают кредиты неохотно. Для вторичного получения нужны очень веские аргументы – высокий официальный доход, трудовой стаж, наличие других гарантий (движимого и недвижимого имущества в собственности, платежеспособных созаемщиков).

Источник: https://Ipotechnik.pro/problemy/bankrotstvo-fizicheskogo-litsa-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.