Стоит ли брать кредит на жилье

Содержание

Льготная ипотека

Стоит ли брать кредит на жилье

Редакция «РБК-Недвижимости» попросила аналитиков рассчитать экономию от льготной ипотеки с учетом роста цен на жилье, а также выяснила, будет ли выгодна программа в 2021 году

CisUl/shutterstock

Благодаря снижению ставок и действию льготной программы на рынке новостроек в 2020 году наблюдался ажиотажный спрос. По итогам уходящего года объем выданной ипотеки может превысить 4 трлн руб.

 — рекордная цифра для рынка жилья. Однако действие ипотеки под 6,5% годовых спровоцировало серьезный рост цен на недвижимость.

В ЦБ уже заявили о снижении доступности жилья в России из-за увеличения его стоимости.

Мы попросили аналитиков рассчитать экономию от программы с учетом роста цен на жилье и спросили у них, будет ли выгодно брать льготную ипотеку в 2021 году.

Рост цен съел часть выгоды от льготной ипотеки

Повышенный спрос населения на льготную ипотеку подстегнул рост цен на жилье. Согласно данным Росстата, если в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке России составляла 71 тыс. руб.

, то по итогам третьего квартала выросла до 76,1 тыс. руб. (+7). По данным «Дом.

РФ», по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.

По словам аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой, с начала года цена квадрата на московском рынке выросла на 10% и достигла 217 тыс. руб. Средняя стоимость новостроек в 16 крупнейших городах России в декабре составила 88,13 тыс. руб. за 1 кв. м., что на 15% выше средней цены в начале года.

Аналитики признают, что рост цен на жилье действительно съел часть выгоды от льготной ипотеки. Но даже при текущем подорожании новостроек пока программа остается выгодной для заемщика. «Говорить о том, что рост цен полностью нивелировал выгоду от льготной ставки, все-таки нельзя.

Первое, с чем сегодня столкнулся заемщик, — это увеличение суммы первоначального взноса», — отметила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Хотя в ряде случаев появилась возможность сократить и взнос даже при росте цены — взяв ипотеку с первоначальным платежом в размере 15% вместо 20%.

Однако, именно снижая взнос, заемщик в итоге увеличивает свою переплату по кредиту.

Что говорит Кремль

Рост цен на фоне действия льготной ипотеки на новостройки может свести к нулю усилия властей в сфере доступности жилья, поэтому необходимо своевременно реагировать на повышение, заявил в декабре президент России Владимир Путин.

По его словам, рынок быстро оценил льготную программу — как только его участники увидели, что объем кредитных ресурсов увеличился, цены на жилье стали расти.

Глава государства призвал «самым внимательным образом смотреть и соответствующим образом реагировать».

Сколько можно сэкономить с учетом роста цен

Рассмотрим несколько примеров покупки квартир в ипотеку по льготной ставке и по среднерыночной с учетом роста цен.

  • Пример 1 (расчеты младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной)

Для расчета выгоды гипотетического заемщика от снижения ставок на фоне роста цен на квартиру в новостройке были взяты средние цены 1 кв.

м по всем типам жилья (по данным Росстата) за первый и третий кварталы 2020 года и оценена средняя цена двухкомнатной квартиры площадью 45 кв. м. В первом квартале такая квартира стоила 3,2 млн руб., в третьем — 3,4 млн руб.

Первоначальный взнос — 15%, или 480 тыс. руб. и 510 тыс. руб. (с учетом роста цен) соответственно.

При условии оформления ипотечного кредита на 18 лет (средневзвешенный срок кредитования по данным Банка России) с первоначальным взносом 15% по средневзвешенной ставке по рынку (для первичного жилья 7,82% в первом квартале и 5,9% в третьем квартале, по данным «Дом.

РФ») средний платеж по ипотеке снизился на 7% — с 23,6 тыс. до 21,9 тыс. руб. При этом переплата уменьшается с 2,4 млн до 1,8 млн руб.

«Таким образом, несмотря на рост цен на недвижимость в сегменте новостроек, льготная госпрограмма пока остается выгодной для заемщика», — отметила Екатерина Щурихина.

  • Пример 2 (расчеты аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой)

Рассмотрим пример, когда человек хочет купить квартиру за 10 млн руб., при этом у него есть первоначальный взнос — 2 млн руб. Остальные 8 млн руб. он будет брать в кредит.

По программе льготной ипотеки под 6,5% годовых получается, что в течение 20 лет сумма ежемесячного платежа составит 59,6 тыс. руб. До появления льготной программы ставки находились на уровне 9%.

Получается, что по тому же кредиту в 8 млн руб. на протяжении 20 лет заемщик выплачивал бы по 72 тыс. руб. в месяц. Таким образом, выгода составляет 12,4 тыс. руб. в месяц, или 148,8 тыс. руб. в год.

«Учитывая тот факт, что в долгосрочной перспективе квадратные метры стабильно дорожают, текущий рост цен будет в любом случае перебит, поэтому воспользоваться льготной ипотекой под 6,5% сейчас выгодно», — отметила аналитик.

  • Пример 3 (расчеты председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой)

Для примера и расчетов возьмем квартиру в одном из московских проектов и минимальную стоимость квартиры в нем в марте 2020 года (на старте продаж, до начала программы льготной ипотеки) и сейчас.

В марте 2020 года минимальный бюджет покупки составлял 8,8 млн руб. Первоначальный взнос — 20%, или 1,7 млн руб. Сумма кредита — 7 млн руб. Ипотечная ставка — 7,5% годовых. При сроке кредитования 25 лет ежемесячный платеж составляет 67,6 тыс. руб. Переплата по процентам за весь срок кредитования — 13,2 млн руб. Общая сумма к выплате — 20,3 млн руб.

В декабре 2020 года минимальный бюджет покупки в этом проекте увеличился до 10 млн руб. Первоначальный взнос — 20%, или 2 млн руб. Сумма кредита — 8 млн руб. по ставке 5,85%. При сроке кредита на 25 лет ежемесячный платеж составляет 66 тыс. руб. Переплата по процентам за весь срок кредитования — 11,7 млн руб. Общая сумма к выплате — 19,8 млн руб.

В итоге за весь срок кредита заемщик потратит на 455 тыс. руб. меньше, чем если бы он взял квартиру весной по более низкой цене. Получается, что льготная ипотека в любом случае выгоднее, отметила эксперт. Однако из-за роста цен становится большей сумма первоначального взноса, экономия сокращается и выгода постепенно снижается.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5fe486be9a79476dbfed8853

Ипотека – брать ее или не брать?

Стоит ли брать кредит на жилье
Последнее обновление: 02-07-2020

Коронавирус, снижение цен на нефть, обвал на биржах, обвал рубля. Ну что же, у нас очередной кризис.

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать пока ситуация нормализуется?

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

Банки сейчас предлагают очень привлекательные ставки по ипотеке.

Давайте разбираться почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Стоит ли брать ипотеку в кризис?

Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2021 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 2 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете). 

Ипотеку под 2% годовых вряд ли будет просто получить. Скорее всего там будут ограничения и не очень выгодные условия.

Два примера:

Первый пример. Смотрел новостройки в своем городе. Как только появилась такая программа, для компенсации процентов банку, застройщик поднял цену. Квартиры стали сразу не интересны для покупки.

Второй пример. Низкий процент – это хорошо, но когда начал разбираться в условиях, то оказалось что процентная ставка не фиксированная. Думаю все понимают, что в связи с политической нестабильностью в мире, завтра может произойти какое-нибудь событие и все улетит вверх. И вместо 2% придется платить 8-10-15 и т.д. Валютную ипотеку в 2013-2014 никто же еще не забыл?

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

  1. Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
  2. К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
  3. В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем – ставки растут.

Так же не забываем что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком. Актуально и в

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3-6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
  5. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  6. Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п.). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка (см. выше пункт 2).

Ипотека – это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Кстати, погасили с супругой уже вторую ипотеку. Подробный отзыв читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-posledovatelnost.html

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Примерно раз в 7 лет наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо. Нужно к этому быть готовым.

К примеру, простое правило – не держать все сбережения в одной валюте.

Многие так делают? А у многих есть запас денег на пол года?

Сколько я смотрю на своих знакомых, в основном все бегут покупать доллары только перед отпуском, а запас денег есть максимум на 1 месяц.

Но вернемся к основному вопросу, стоит ли брать ипотеку в кризис или ждать лучших времен?

  • Если ставки высокие, вас никто не торопит с покупкой, ваш доход подвержен колебаниям, то зачем рисковать.
  • Если кризис для вас наоборот открывает хорошие возможности и вы уверены в своих силах, то почему бы и нет.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

 Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документовпо ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что  кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Также рекомендую посмотреть видео ниже. Очень много полезной информации за 15 минут. Ставьте в настройках скорость воспроизведения 1,5-1,75 чтобы сэкономить время.

Как погасить ипотеку досрочно?

Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2021 году.

Как итог всего выше написанного – подходите к принятию решения с умом и все будет хорошо. Если не в этом году, то в следующем все нормализуется. Возможно сейчас стоит подкопить денег и не торопиться.

Источник: https://moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Ипотека, за и против, брать или не брать – отзывы людей

Стоит ли брать кредит на жилье

По официальным данным специалистов, меньше половины всех россиян готовы брать квартиру в ипотеку. Несмотря на это, за последние 2 года банки выдали большое количество кредитов, общая сумма которых превышает триллион рублей. Перед оформлением ипотеки заемщику важно изучить отзывы людей и решить, брать или не брать кредит на жилье.

Жизнь в своей квартире

Одним из самых главных и первых аргументов, подтверждающих выгоду ипотеки, является проживание в собственной квартире. По мнению одного из заемщиков России, в своей квартире легче переносить все трудные ситуации. Например, в стране наступил кризис, человека уволили, снизили заработную плату или он серьезно заболел. В чужой квартире было бы трудно справиться со всеми сложностями.

Пользователи сети утверждают, что готовы платить кредит даже до пенсии, но при этом жить в своей квартире. Заработать на остальные потребности, такие как питание, одежда можно, но труднее всего жить в съемном доме, потому что есть риск потерять деньги и жилье.

Также многие заемщики отмечают, что человек чувствует себя свободным в своем доме. Он не ограничен правилами, которые обычно предоставляют сдающие в аренду хозяева (без животных, детей, друзей, ремонта или перестановки).

Важно! Собственную квартиру можно оставить своим детям в качестве стартового капитала.

Снижение финансовой нагрузки банком

Многие заемщики предпочитают взять квартиру в ипотеку, чем арендовать. Причиной этому служит то, что банк может снизить финансовую нагрузку.

Когда человек полностью погашает кредит, квартира переходит в собственность. Тогда человек может делать с помещением все что угодно без согласования с банком.

При соблюдении всех условий кредитного договора без просрочек можно обойтись без санкционных выплат, штрафов и пени.

В некоторых банках можно провести рефинансирование. Это в большой степени снижает материальную нагрузку и позволяет выплачивать ипотеку по мере возможности клиента.

Если же снимать квартиру, такая схема не работает. Здесь нужно любое действие обсуждать с арендодателями. Вполне возможно даже то, что владелец не снизит ежемесячные платежи, если вы вложите свои средства в улучшение условий съемной квартиры. Хозяева не обращают на это внимание, их это не интересует.

Стабильность ипотечного платежа до пенсионного возраста

Точный размер ежемесячных ипотечных платежей официально зарегистрирован, а плата за аренду недвижимости постепенно растет.

Пользователи считают, что к старости каждый человек должен сохранить свое личное жильё.

Если снимать квартиру в пожилом возрасте, тем более на пенсии, то может быть трудно справиться с финансовыми возможностями выплачивать аренду, которая к тому времени очень возрастет.

В любом случае, собственным жильем можно обеспечить себе хорошее будущее: отдать дом под сдачу и переехать в другое съемное жилье подешевле.

Психологический фактор

Свое мнение по поводу съемного жилья высказывает житель России, который не брал ипотеку. Он рассказывает, что на протяжении нескольких лет проживал в съемной квартире, которую делил на двоих.

Поначалу он проживал с хозяином, но затем переехал в коммунальную квартиру. Для него и переезд был очень сложным периодом. Он столкнулся с такими проблемами:

  • оплата услуг риелтора;
  • оплата переезда;
  • адаптация к новому району.

В данном отзыве человек высказал, что главное — заботится о психологическом комфорте, которое доставляет собственная квартира. Аренда жилья — это большая нагрузка для нервной системы.

Квартира — выгодное вложение

Некоторые пользователи считают, что съемная квартира выгодна только в определенном возрасте, когда человек молодой и имеет хороший заработок. Только тогда можно жить спокойно и не экономить, снимая жилье.

Однако никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций, из-за которых можно легко потерять постоянное место жительства. Собственная квартира дает гарантию безопасности на долгое время. Здесь не страшна инфляция и новые законы, которые повлияют на доходы.

Также не следует забывать, что стоимость квартиры всегда эквивалентна прожиточному минимуму. Купив квартиру, можно в будущем ее продать и заключать очень выгодные сделки.

Репутация человека

Люди считают, что социальный статус и положение в обществе — это одна из важных причин, позволяющих не исключать ипотечный кредит в выборе жилья. Квартира — это место, где должно быть комфортно, удобно и уютно. Никто не сталкивается с проблемой регистрации и прописки. Можно спокойно благоустроить дом или прилегающую к ней территорию.

Важно! В современном обществе все стремятся владеть собственной недвижимостью для поддержания своей репутации.

Люди, которые жили и в съемной квартире, и в собственной, отмечают, что можно и не спешить с оформлением кредита, если в жизни пока нет семьи и детей. Ипотеку легче выплачивать, когда граждан поддерживает государство и работодатели, например, с помощью материнского капитала.

Ипотека подойдет, когда человек привязался к городу, детским садам, школам или к месту работы. В таком случае лучше приобрести собственное жилье и наладить в нем уют и комфорт.

Принадлежность квартиры банку

Несмотря на то, что собственное жилье — это один из первых и главных причин взять ипотечный кредит, этот аргумент не совсем точен. Не все заемщики понимают, что квартира, купленная в ипотеку, на самом деле принадлежит банку.

Квартира становится собственностью заемщика, когда кредит полностью погашен, а не в момент заключения сделки.

Пользователи сети считают, что выплата кредитного долга — это то же самое, что и выплачивать средства арендодателям. Однако платить простому человеку легче и удобнее, чем финансовой организации.

Отсутствие выгоды в финансовом плане

Стоимость аренды квартиры практически в два раза меньше стоимости ежемесячных взносов в процессе погашения ипотечного кредита. Мебель и бытовую технику можно без проблем приобрести за свой счет.

Единственный договор, который заключается между арендатором и хозяином — это недопущение любого ущерба квартире или дому. Если все в порядке, то претензий и быть не может.

Мелкие ремонты можно делать самостоятельно, а по поводу крупных можно легко договориться с хозяином.

Стресс при выплате кредита

Некоторые люди считают, что кредит — это большой стресс. Они утверждают, что без оформления кредита можно:

  • Сэкономить много средств и отложить их на экстренный случай;
  • Жить свободно;
  • Жить и работать в разных районах, городах и даже странах;
  • Тратить средства на саморазвитие.

Важно! Квартиру можно приобрести за счет собственных средств и сбережений. Некоторые люди считают, что 3-4 лет достаточно для того, чтобы накопить деньги на жилье.

Свобода выбора расположения жилья без ипотеки

По мнению некоторых людей, практически никто не обращает внимания на мобильность внутри города и страны. Иногда один район может быть очень подходящим, иногда — нет. Размер ежемесячных платежей за аренду составляет половину ежемесячных платежей за ипотеку.

Уровень жизни не всегда стабилен при проживании в одном и том же районе. Через несколько лет, после приобретения жилья в ипотеку, ваша работа может оказаться в другом районе города. При аренде жилья можно избежать проблем с транспортом и переехать в любой другой удобный район. Пользователи считают, что переезжать можно даже несколько раз.

Многие люди считают, что при решении взять кредит человек должен разумно подойти к данной процедуре. Требуется пересмотреть бюджет, произвести расчеты, учитывать все лучшие и худшие варианты.

Плюсы и минусы ипотеки

Мнения людей об оформлении ипотеки резко разошлись. Некоторые считают, что выгоду нужно рассматривать в разных аспектах. Нужно учитывать и моральные, и материальные факторы.

Среди наиболее распространенных недостатков ипотеки заемщики выделяют:

  • ограничения и специальные условия банков;
  • недвижимость будет в собственности банка на протяжении долгого времени;
  • не все способны осилить первоначальный взнос и ежемесячные платежи;
  • помимо банковских платежей, есть дополнительные платные услуги;
  • с недвижимостью нельзя совершать любые операции.

Однако некоторые считают, что в ипотеке нет ничего плохого. Среди плюсов, по мнению граждан, можно отметить:

  • не нужно долго копить деньги, можно приобрести квартиру с минимальным первым взносом;
  • кредит можно выплачивать, участвуя в различных льготных программах;
  • кредит можно выплатить с помощью материнского капитала;
  • размер ипотечных выплат стабилен на протяжении нескольких лет;
  • кредит можно рефинансировать;
  • квартира — это хорошая инвестиция.

Плюсов так же много, как и минусов. В любом случае человек сам должен решать, стоит брать ипотеку или нет. Самое главное — оценить свои возможности и платежеспособность.



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-otzyvy-lyudej-brat-ili-ne-brat/

Кому не стоит брать ипотеку

Стоит ли брать кредит на жилье

© СС0 Public Domain

С 2003 по 2008 годы средняя зарплата в России выросла почти в четыре раза. В той ситуации было выгодно взять жилье в ипотеку, зафиксировать цену, которая росла тогда вместе с зарплатой. Сегодня в стране сложилась обратная ситуация: жилье сильно не дорожает, а вот доходы падают. Кому не стоит влезать сейчас в кредитную кабалу, поговорили с экспертами.

«С одной стороны, в нулевых быстро росли цены на жилье, а с другой — росли зарплаты.

В этих условиях, покупая жилье в ипотеку, можно было зафиксировать цену, и на растущей зарплате быстрее и легче погасить этот кредит.

Цены на нефть тогда шли вверх, курс доллара относительно рубля снижался, реальные доходы росли. Тогда был хороший момент, чтобы брать ипотеку», — считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

Но ориентироваться на прошлый опыт сегодня не стоит. Сейчас ситуация в стране иная, считает собеседник «Росбалта».

«С одной стороны, мы видим софинансирование ипотеки со стороны государства, в результате чего процентная ставка оказывается меньше, чем когда-либо.

Но, с другой стороны, рост спроса на ипотеку в моменте ведет к росту цен на жилье. Дальше они, скорее всего, законсервируются на фоне падения доходов населения», — полагает эксперт.

Иными словами, недвижимость сегодня не очень ликвидна, и вам вряд ли удастся продать ее дороже, чем купили, считает Солодков. С учетом ипотеки сделать это будет вообще нереально. «То, что цена на недвижимость будет расти, совершенно неочевидно», — отметил он.

При этом доходы людей не только не консервируются, они падают. «Реальные доходы по официальным данным за этот год упали больше чем на 5% по сравнению с прошлым годом, который, кстати, тоже был не самым лучшим. У нас падение идет с 2014 года.

То есть: в отличие от ситуации, которая была в начале нулевых, сейчас ты покупаешь квартиру, цена на которую сильно уже не вырастет, а зарплата может упасть, если ты вообще можешь рассчитывать на нее вдолгую», — считает эксперт.

Сегодня, по мнению Солодкова, брать ипотеку намного рискованней, чем в начале нулевых. «Глобальные риски выше. Во-первых, страна по-прежнему зависит от экспорта сырьевых ресурсов, а тренды на сырье не слишком позитивны для России.

Во всем мире люди начинают понимать, что человек отрицательно воздействует на климат, и глобальное потепление по всем шарахнет. Хотя, есть еще и такие, кто думает: ну, затопит Мальдивы, ну и пусть. Во-вторых, пандемия, которая развивается совершенно непредсказуемо, непонятно, когда закончится.

У нас количество заболевших уже больше, чем было весной, хотя, все говорят, что никакой второй волны нет. Существуют разные модели дальнейшего развития событий. Одна из них предполагает, что к этому вирусу не вырабатывается долгосрочный иммунитет. Это равносильно тому, что пандемия никогда не закончится.

Значит, прежней экономики больше не будет, и не будет, соответственно, прежних темпов экономического роста. Пока это только прогноз, и насколько он оправдается — это еще бабушка надвое сказала. Но риски есть», — считает Солодков.

В такой ситуации долгосрочный кредит имеет смысл брать, когда вы вдолгую можете планировать свои доходы. «Сейчас, на мой взгляд, такую роскошь могут себе позволить только работники госсектора.

В нашей конкретной экономике самая защищенная группа — государственные служащие, у которых регулярно индексируются зарплаты, которые не зависят от того, что происходит в экономике.

Поэтому, если вы госслужащий, то да, вероятно, вы можете планировать доходы вдолгую и замахнуться на ипотеку. Если вы на рынке, то, скорее всего, нет», — полагает эксперт.

«Конечно, если вам жить негде, нужно брать ипотеку и каким-то образом крутиться. Во всех остальных случаях стоит хорошо подумать», — советует он.

Например, в 2008 году в СМИ активно распространялось мнение о том, что лучше квартиры покупать, чем снимать. «После этого они подешевели в два-три раза.

То есть, если вы тогда купили жилье вместо того, чтобы снимать, вы вложили свои деньги в актив, цена которого девальвировалась.

При этом ипотека осталась с вами на долгие годы, в течение которых нужно ее выплачивать вместе с процентами проценты, исходя из прежних высоких цен», — отметил Солодков.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков полагает, что «откладывать получение ипотечного кредита не стоит в случае первоочередной необходимости улучшения своих жилищных условий. Например, при рождении ребенка». Однако должен быть соблюден ряд условий, отмечает Волков.

«У заемщика должен быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, а также приемлемая долговая нагрузка. Обязательно наличие средств для первоначального взноса. Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать вероятность приобретения недвижимости в кредит.

Соответственно, если эти условия соблюсти не удается, то лучше отложить приобретение жилья в кредит до лучших времен», — считает он.

Если вы все-таки решились, важно должным образом подготовить свою кредитную историю. «Как показывает практика, банки выдают ипотечные кредиты далеко не всем желающим, а на выгодных гражданам условиях — еще реже.

Для этого персональный кредитный рейтинг должен быть высоким», — отметил Волков. По его словам, для хороших условий по ипотеке на сумму от трех до пяти млн рублей рейтинг должен быть на уровне 722 баллов и выше.

Узнать свой рейтинг можно бесплатно и неограниченное количество раз в бюро кредитных историй.

Анна Семенец

Источник: https://www.rosbalt.ru/moscow/2020/11/05/1871589.html

Покупка дома в кредит. Что выгоднее: взять ипотеку или займ на любые цели? на сайте Недвио

Стоит ли брать кредит на жилье

Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем заключается разница между ними.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

  1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
  2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
  4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
  5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
  6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

  • его нельзя продать;
  • сдать в аренду;
  • подарить;
  • выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

  1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
  2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
  3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
  4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
  5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
  6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
  7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

  1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
  2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
  3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
  4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

Однако в потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

  1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
  2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
  3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
  4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

При выборе конкретного варианта рекомендуется обратить внимание на такие аспекты:

  • потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
  • если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
  • на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
  • ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
  • жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
  • если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
  • юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности.

При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда.

Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Сделки с недвижимостью

Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

Источник: https://Nedvio.com/pokupka-doma-v-kredit-chto-vygodnee/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.